2026년 최신 손해보험 핵심 정리: 화재·자동차·장기·특수·제3보험까지 한눈에

1. 화재보험 기본 개념

• 물건 구분: 주택물건(보험료 가장 저렴), 일반물건(창고·사무실·콘도·오피스텔·기숙사 등), 공장물건
• 보상 범위: 주택물건은 폭발·파열 보상, 일반물건은 보상, 공장물건은 보상 안 함 (시험 빈도 높음)
• 80% 코인슈런스: 주택·일반물건은 보험가액 대비 80% 가입으로 100% 보상, 공장에는 적용 안 됨
• 보상 제외 손해: 고의·중대한 과실, 분실(물건 담보 보험), 자연발열 수도관 파열, 전기 사고, 전쟁·방사능 오염

2. 재산·비용 손해 구분

• 재산 손해: 직접 손해·소방 손해·피난 손해 (끝이 "손해")
• 비용 손해: 잔존물 제거 비용·기타 협력 비용 등 (끝이 "비용")
• 피난 손해 보상 한도: 최대 5일
• 잔존물 제거 비용: 재산 손해의 10% 한도, 초과 시 재산 손해액+잔존물 비용이 가입금액을 초과하면 초과분 미보상
• 보장되지 않는 비용: 임시 생활비, 폐기물 처리 비용

3. 약관 자동 담보·명기 물건

• 자동 담보: 건물·대문·담장·간판·네온사인 등 자동 포함
• 명기 물건: 귀중품(가액 300만원 이상), 원고·악보·이동 가능한 동산 등 별도 명시 필요

4. 계약 후 알릴 의무·손해 경감 의무

• 30일 이상 비워두거나 15일 이상 수선·증축 등은 보험사에 통보 필요 (미통보 시 계약 해지 가능)
• 손해 경감 의무: 사고 발생 시 즉시 신고·구조 요청 등, 미이행 시 보험금에서 경감 가능액 차감

5. 특수 건물·다중 이용 업소 배상 책임보험

• 특수 건물 기준: 상가 11층 이상, 아파트 16층 이상, 면적 2,000㎡ 이상 학원, 3,000㎡ 이상 숙박업소, 연면적 3,000㎡ 이상 병원·공연장·공장
• 다중 이용 업소(유흥주점·영화관·PC방·학원·찜질방 등) 는 배상 책임보험 의무 가입, 건물 내에 있으면 중복 가입 불필요

6. 해상보험 주요 종류·면책

• 종류: 역하보험, 선박보험, 운인보험, 선주배상책임보험 (4가지 외는 오답)
• 광의 면책: 담보 위반·항구경·항로 변경·항해 지연
• 협의 면책: 고의·부패·변질·쥐·해충 등

7. 자동차보험 핵심

• 책임 주체: 운전자는 운전자, 차량 소유자는 운행자(운행자 책임주의)
• 민사 책임 보상: 대인·대물·자차·뺑손·무보험차 상해 등
• 대인 배상 한도: 사망 1억5천만원·부상 3천만원·후유장애 1억5천만원 (인당 한도 적용)
• 대물 보상: 사고 전 차량가액의 120% 한도 (코팅·썬팅 포함)
• 잔존물 제거 비용: 재산 손해의 10% 한도, 가입금액 초과 시 초과분 미보상
• 자차: 전체 도난 보상, 부분 도난(타이어·엔진 등) 미보상
• 무보험차 상해: 데인1·데인2·대물·자신 차량 사고 모두 가입 필요
• 운전자 연령 특약 위반 시 대인 배상원 내에서 보상 (과실 상계 적용)
• 보험료 산정: 경력 3년 기준(개인 3개월 전~계약 종료 전 3개월, 단체 0년~3년), 사고 점수에 따라 할증 (대인 사망·1점, 1급 부상·1점, 자기 신체·1점, 물적 손해 200만원 이하 0.5점 등)
• 가족 운전자 한정 특약: 배우자·부모·자녀(1촌)만 적용

8. 장기 손해보험 특징

• 보험기간 ≥3년, 보장기간 100세까지 가능 (보장성), 저축성은 15년 이내 상품만 개발 가능
• 특별계정 운용: 저축보험료·연금·퇴직연금만 특별계정에 운용
• 자동 보건 제도: 보험금이 가입금액의 80% 미만 지급 시 자동으로 가입금액까지 복원
• 계약 해지·부활: 연체 14일 이상 후 계약 해지, 3년 이내 부활 가능 (연체료·이자 납부 후 재계약 절차 필요)
• 청약 철회: 증권 수령 후 15일 이내 가능, 청약일 기준 30일 초과 시 불가

9. 보험 설계·모집 구조

• 설계사(중개) vs 대리점(대리): 설계사는 중개 업무, 대리점은 회사 입장 대변
• 등록·말소 요건: 시험 합격·교육 후 1년 이내 등록, 파산·범죄·보험법 위반 등은 등록 제한
• 교차 모집 설계사: 한 보험사 외에 다른 보험사 상품도 판매 가능 (예: 손해보험 설계사가 생명보험도 판매)
• 대리점 종류: 개인 대리점(보증금 1억 한도), 법인 대리점(보증금 3억 한도), 금융기관 대리점(보증금 면제)
• 간단 손해보험 대리점: 부동산·여행사 등 특정 상품 연계 판매, 시험 면제 후 8시간 교육 필요

10. 보험 법규·약관 핵심

• 계약 관계자: 보험회사(보험자), 계약자, 피보험자, 수익자(보험금 청구권)
• 고지 의무 위반 시: 계약 성립일로부터 1개월 이내 해지권 행사, 3년 이내 계약 해제 가능
• 피보험 이익(물건): 적법·경제·확정성 충족 시 인정, 사람에게는 적용되지 않음
• 보험가액 vs 가입금액: 보험가액은 법적 가치, 가입금액은 계약에 따라 결정
• 보상 방식: 전부보험(가액=가입금액 → 실손), 초과보험(가입금액>가액 → 실손, 한도는 가액), 일부보험(가입금액<가액 → 비례보상)
• 중복·공동보험: 중복보험은 비례·실손 나눠서 지급, 공동보험은 가액·가입금액 관계에 따라 실손·비례 적용

11. 제3보험(상해·질병·간병)

• 구분: 생명보험(사망·생존), 손해보험(재산), 제3보험(상해·질병·간병)
• 보상 방식: 정액 보상(특약) 또는 실손 보상(의료비) 가능
• 상해보험 요건: 우연성·급격성·외래성 3가지 모두 충족
• 질병보험: 주계약에 질병 사망 보장은 없고 특약으로 가입, 대기(면책) 기간 설정
• 간병보험: 1~5등급 + 인지지원 등급, 1등급 가장 중증, 등급 판정은 국민건강보험공단

12. 실손 의료보험 최신 동향

• 4세대 실손: 급여 항목(통원 연 5천만원, 급여 20% 공제)·특약(비급여 30% 공제·자기부담금 1~2만원)
• 비급여 차등 제도: 최근 1년간 비급여 청구액에 따라 5% 할인~300% 할증, 의료취약계층(암·심장·요양 1·2등급) 제외
• 노후·유병자 실손: 65세 이상·기저질환자도 가입 가능, 우선공제 30만원 후 20~30% 공제

13. 시험 대비 핵심 포인트

• 물건 구분·보상 범위·특약(80% 코인슈런스) 암기
• 재산·비용 손해 구분과 잔존물 제거 비용 한도 계산 연습
• 자동·명기 담보 차이와 계약 후 알릴 의무 기억
• 자동차보험 대인·대물·자차·무보험차 상해 구성 요소와 한도
• 장기 손해보험 자동 보건·특별계정·부활 절차 숙지
• 약관 면책(광의·협의)와 특수 건물·다중 이용 업소 기준 외우기
• 제3보험 상해·질병·간병 요건과 보상 방식 구분

시험에 자주 나오는 오답 보기 - 고의·중대한 과실 모두 보상 안 함 (재산 손해는 고의·중대한 과실 모두 제외) - 화재보험 3일 이내 지급은 오답 (재산 손해 7일, 인명 3일) - 자동차보험 형사 책임 면제는 오답 (형사 책임은 별도) - 계약 해지 후 1년 이내 부활 불가는 오답 (3년 이내 가능) - 보험료 1년마다 갱신은 오답 (보험기간 ≥3년)

14. 실전 계산 예시

• 공장 물건 가액 1억, 재산 손해 9,500만원, 잔존물 제거 2,000만원 → 잔존물 10% 한도 950만원, 총 1억 450만원 → 가입금액 1억 초과분 450만원 미보상 → 최종 보상 1억

손해보험은 물건 구분·보상 범위·특수 조항을 정확히 이해하고, 재산·비용 손해와 잔존물 비용 한도를 계산할 수 있으면 시험에서 대부분의 문제를 손쉽게 풀 수 있다. 자동차·장기·특수·제3보험까지 핵심 포인트를 체계적으로 암기하면 영상 없이도 완벽히 대비할 수 있다.